討債公司工作方法導讀：當前，在我國經(jīng)濟生活和金融市場領(lǐng)域中，民間借貸作為正規(guī)金融融資渠道合理補充，日趨活躍，與百姓生活更加息息相關(guān)。為引導民間資本健康流動，促進民間借貸有序運行，平等保護各方當事人的合法權(quán)益，我院對近年來審理的民間借貸**案件進行了專題調(diào)研，梳理了該類案件的基本情況，分析了其特點和原因，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合審判實踐提出針對性建議。

一、民間借貸案件基本情況

1、從案件收案數(shù)量來看，民間借貸案件數(shù)量逐年大幅遞增。2011年至2014年，我院受理的民間借貸**一、二審案件共計1207件，分別為151件、382件、422件、252件，2015年，截至12月15日，受理此類案件共315件。因2013年8月起二中院轄區(qū)范圍由原來的八個區(qū)縣變更為三個城區(qū)和兩個郊區(qū)，因此2014年度的民間借貸**案件絕對數(shù)量有所降低，但從每個城區(qū)平均案件數(shù)及相對于其他案由案件數(shù)量來看，民間借貸**案件數(shù)量依舊較大。

2、從案件審理結(jié)果來看，民間借貸案件呈現(xiàn)“勝訴率高、調(diào)撤率高、改發(fā)率高”。首先，債權(quán)人勝訴的比例非常高，達到86%。其次，民間借貸**案件的調(diào)解率和撤訴率較高，且總體數(shù)量呈逐年升高態(tài)勢。近四年來，民間借貸案件的調(diào)撤率普遍高于其他商事案件平均調(diào)撤率5至10個百分點。再次，民間借貸二審案件的改判、發(fā)回數(shù)量和比例仍然較高。2013年，二審被改判和發(fā)回占我院民間借貸案件總數(shù)的23.71%， 2014年改發(fā)率較2013年高出7.1個百分點，該情況表明民間借貸案件審理難度加大。

3、從案件主體來看，民間借貸案件當事人種類多、身份廣泛，非自然人參與民間借貸的案件數(shù)量日趨增多。民間借貸案件的當事人既有自然人，又有法人和其他組織，既有商人和銀行職員，也有***，出借人甚至還有學生和下崗工人。2011至2014年間，自然人之間產(chǎn)生的民間借貸**案件數(shù)量占全部民間借貸**案件數(shù)量的89.7%，非自然人參與的民間借貸案件占10.3%。2015年，我院審理的民間借貸**案件中，當事人一方為非自然人的案件占民間借貸案件總數(shù)的26.5%。

4、從借貸用途來看，民間借貸案件中的借款多為經(jīng)商之用。2012至2015年，民間借貸**案件中借款用于經(jīng)商的比例分別為42.5%、44.5%、47.5%和48.3%，逐年上升。此外，民間借貸用于買房或買車的案件也占有一定比例，但此類用途的民間借貸案件呈逐年下降趨勢。該情況表明民間借貸成為中小微企業(yè)經(jīng)營融資的重要渠道。

5、從案件發(fā)生區(qū)域來看，城區(qū)和經(jīng)濟快速發(fā)展的郊區(qū)民間借貸**更易發(fā)生。以我院2014年審理的二審民間借貸案件為例，東城有68件，西城有39件，豐臺有53件，大興有26件，房山有66件。該情況表明民間借貸**數(shù)量與經(jīng)濟活躍程度成正比。

二、民間借貸案件特點

1、民間借貸中往往摻雜著友情、親情和愛情，也有職業(yè)放貸人出現(xiàn)。民間借貸行為一般發(fā)生在彼此熟識的當事人之間，因民間借貸而產(chǎn)生**的當事人通常是朋友關(guān)系、親屬關(guān)系或戀人關(guān)系。近四年來，每年約有50%的民間借貸**案件發(fā)生在朋友間，約有10%發(fā)生在親屬之間，另有約5%發(fā)生在曾經(jīng)的戀人之間。近年，我院在案件審理中還發(fā)現(xiàn)5起出借人屬于職業(yè)放貸人的案件，此類案件中，當事人間沒有特殊關(guān)系，出借人訴訟經(jīng)驗豐富，證據(jù)完備，既有借條又有收條，但借款**都抗辯稱放貸人常采取恐嚇、拘禁等非法手段逼迫書寫借條，催要借款等。

2、民間借貸多為現(xiàn)金給付，且大額民間借貸增多。近3年來，民間借貸**案件中借款人主張以現(xiàn)金形式交付借款的比例高達54%;100萬元以上大額借款案件數(shù)量逐年增多，比重逐年增大，2015年增至64件，比重為20.32%。由此看來，民間融資需求總量呈上升之勢。

3、民間借貸案件證據(jù)少，查清客觀事實難。近三年案件中，半數(shù)以上民間借貸案件的出借人僅能提供內(nèi)容簡單的借條、欠條等單一證據(jù)主張債權(quán)，借款人往往缺乏證據(jù)。關(guān)于借款的原因、款項交付的過程、是否還款等客觀事實，只有雙方當事人的陳述，而雙方當事人的陳述又各執(zhí)一詞，這為**查明客觀事實帶來較大困難。

4、民間借貸案件中虛假訴訟現(xiàn)象突出。有些當事人意圖通過獲得勝訴判決和執(zhí)行查封，阻止第三人對自己財產(chǎn)的強制執(zhí)行，損害第三人合法利益。為此，惡意串通，虛構(gòu)借貸事實提**訟。此外，虛假借貸訴訟也易成再審、第三人撤銷之訴和案外人執(zhí)行異議之訴的重要理由之一。近三年，我院先后受理20余起以雙方當事人虛構(gòu)借貸事實為由提起的第三人撤銷之訴和案外人執(zhí)行異議之訴案件。

5、民間借貸與婚姻家庭法律問題出現(xiàn)交叉。親屬之間的民間借貸**通常發(fā)生在父母與子女及子女配偶之間，且多發(fā)生在子女與其配偶**或感情出現(xiàn)問題之后。我們審理涉及親屬間民間借貸**案件中近80%需要認定相關(guān)借款是否構(gòu)成夫妻共同債務。

6、民間借貸**與非法集資等刑事犯罪刑民交叉問題突出。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，法律調(diào)整的社會關(guān)系日趨多元和復雜。在民間借貸**當中，借貸往往與非法集資、非法吸收公眾存款、集資**、非法經(jīng)營等行為交織在一起，出現(xiàn)了由同一法律事實引發(fā)、在一定程度上交織的刑民交叉案件。近年，我院受理涉嫌非法集資、**等犯罪的30余起民間借貸**案件，均以“先刑后民”為由被裁定駁回**。

三、 民間借貸**發(fā)生的原因

1、與金融機構(gòu)**相比，民間借貸手續(xù)簡單，提取資金方便。目前，借款人如果沒有足夠的財產(chǎn)或?qū)嵙姶蟮?*人，很難達到金融機構(gòu)的**條件，并且**手續(xù)繁雜，借款人急需資金時很難從金融機構(gòu)獲得**。而民間借貸手續(xù)簡單，提取資金比較方便，彌補了銀行**手續(xù)繁瑣、**困難的短板，使得借款人紛紛轉(zhuǎn)向民間融資，進而使民間借貸**逐漸增多。

2、出借人無法通過個人能力收回借款。實踐中，有些當事人明知自己沒有償還能力，但為了一時所需仍向他人借款;有的許諾高息利誘，騙取出借人的錢款;有的在還款期限屆滿后外出躲債，甚至否認借款事實存在，在這些情況下，出借人無法通過個人能力收回借款，只好向**提**訟。

3、追逐高利法律風險意識淡薄。許多出借人過于看重高額回報，只考慮以遠遠高于銀行存款利息的方式來收取高額利潤，而輕視風險防控，對借款人的還款能力、借款用途等方面不加考量，最終導致本金和利息均得不到償還。由于法律意識淡薄，很多出借人不能認識到借貸手續(xù)的重要性，對借款主體、用途、利息、還款時間等內(nèi)容約定不明確或無約定，有的案件甚至連借據(jù)都沒有;許多**人不清楚**的含義，隨意簽字**的現(xiàn)象普遍存在;不少借款人隨意在空白借據(jù)上簽名，或在還款后未及時銷毀借據(jù)，這些都為**埋下了隱患。

四、給當事人的建議

為更好維護民間借貸當事人合法權(quán)益，避免**產(chǎn)生，我們建議：

1、針對出借人的建議

一是不要為求高利，將款項借給他人用于違法犯罪活動。高利息意味著高風險，我院審理的年利率超過24%的民間借貸案件中，有一半以上的借款人不到庭或者到庭后明確表示無償還能力，且此類案件中，出借人的債權(quán)會存在巨大的執(zhí)行風險。為此，建議出借款項時不要因為利率高就輕易出借，而應著重考察借款人的信用和償還能力，并可要求借款人提供**。如果明知他人借款用于違法犯罪活動而出借的，該還款要求將不會得到**支持。比如：在**向他人出借款項。

二是出借款項務必保留證據(jù)。借據(jù)是主張債權(quán)的重要憑證，出借款項應當讓借款人出具借據(jù)。但在實踐中，有些出借人基于雙方是好朋友、戀人或親屬關(guān)系，礙于情面，未讓借款人書寫借條，可一旦發(fā)生**，因沒有借據(jù)，還款請求往往得不到**支持。此外，因打款憑證僅能證明款項交付，不能證明款項的性質(zhì)，因此，僅持有打款憑證主張債權(quán)很難得到**支持。在大額借款中，在出借人不能提供證據(jù)佐證大額款項已經(jīng)交付，或者做出合理解釋的情形下，還款請求可能不被**支持，故建議大額借款盡量以轉(zhuǎn)賬方式給付。

三是向已婚子女出借款項，最好讓夫妻二人共同出具借據(jù)。法律上雖然規(guī)定夫妻關(guān)系存續(xù)期間，一方所負的債務推定為夫妻共同債務，但是配偶如果能證明該債務未用于夫妻共同生活，不會被認定為夫妻共同債務。我院審理的5起此類案件未被確認為夫妻共同債務。實踐中，還存在不少老年人在子女與配偶感情不和或**后即持子女單方出具的借條，以出借款項給子女買房等為由，要求子女與其配偶共同還款的案件。此類案件中，因各方身份關(guān)系特殊，且子女與配偶婚姻關(guān)系不正常，**在認定夫妻共同債務時將從嚴審查借貸的真實性。

四是借據(jù)約定應當詳細、明確、合法。不少案件中的借據(jù)非常簡單，僅寫借款金額和借款人，還有一些借據(jù)對借貸雙方的名字、借款金額、還款時間、利率、違約責任的約定不明確或不合法，比如：借貸雙方的名字用綽號，借款金額潦草無法辨別，還款時間為“**后”、“中秋節(jié)前后”，利率或利息為10%等。約定不明發(fā)生**，**可能依法作出不利于出借人的判決。另外，超過年利率24%的利息不會被**保護，超過年利率36%的利息不合法。

五是要如實陳述借款情況。出借人應當向**如實陳述借款情況，不要“聰明反被聰明誤”。實踐中，不少借條并非基于借貸關(guān)系形成，而是基于其他法律關(guān)系結(jié)算后形成，或者多次借款累計形成，有些出借人基于訴訟簡便考慮，不向**如實陳述借款情況，導致前后陳述不一，出現(xiàn)重大矛盾，或在發(fā)現(xiàn)不能自圓其說后才如實陳述，在此情形下，出借人將面臨極大的敗訴風險。我們審理的多起案件均基于出借人前后陳述不一出現(xiàn)重大矛盾而駁回其訴訟請求。

2、針對借款人的建議：

一是不要輕易書寫借條。借條是民間借貸事實成立的重要證據(jù)，沒有借貸事實而向他人書寫借條，將使自己面臨無借須還風險中。實踐中，有些當事人認為只要沒有收到借款，借條也沒什么用，基于各種考慮向他人書寫借條，比如，戀愛分手后經(jīng)不起對方的糾纏，以借條的方式確認給付精神損失費;為了幫助朋友欺騙他的父母或配偶而向朋友出具借條等。此類**中，因借款人無法證明其出具借條的真實原因而敗訴。如果因為脅迫或欺詐出具借條，要及時**，并訴至**確認借條無效。

二是還款要同時收回借條。實踐中，有些借款人還款后，并未收回借條或者讓出借人出具收條，這便使個別見利忘義出借人有可趁之機，再次手持借條訴至**要求借款人還款。此方面，尤其體現(xiàn)在現(xiàn)金還款，或者雖是轉(zhuǎn)賬還款，但雙方之間在同**間存在多筆借款的情形下，因借款人不能提供充分證據(jù)證明已經(jīng)償還該筆借款，導致最終敗訴。

三是不要碰觸***。一些借款人由于急于用錢，不考慮自身的償還能力，即向便捷快速、無需**的職業(yè)放貸人或者公司高利借款。職業(yè)放貸人和***公司參與的民間借貸案件，不僅操作手法隱蔽，往往有黑惡勢力參與其中。據(jù)我們承辦案件中的借款人陳述，放貸人常采取恐嚇、拘禁等非法手段催要借款，借款人在恐懼心理驅(qū)使下，不敢**，頻繁出具借條、授權(quán)書等法律文件，使自己完全陷入被動，最后傾家蕩產(chǎn)。

四是不要向不特定的**額高利借款。借款人向不特定的多**額高利借款，擾亂國家金融秩序，違背民間借貸的初衷，涉嫌非法集資、集資**等刑事犯罪，可能面臨刑事處罰。

最后，特別提醒大家不要虛構(gòu)借貸事實惡意訴訟損害他人合法利益，當前，審判機關(guān)對虛假訴訟的識別和打擊力度不斷加強，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，輕則罰款、拘留，重則追究刑事責任。

附：【二中院民間借貸**典型案例】

典型案例一：僅有打款憑證主張借款難獲支持

基本案情：賈某起稱，2010年3月12日，自己通過銀行以轉(zhuǎn)賬的方式將該10萬元借給楊某。后經(jīng)多次催要，楊某一直拒絕還款。故訴至**，請求判決楊某償還10萬元借款及利息。為支持訴訟請求，賈某向**提交了銀行轉(zhuǎn)賬憑證。楊某辯稱，賈某所稱借款不是事實，而是賈某償還自己的借款。自己從來沒向賈某借過款。

裁判結(jié)果：**經(jīng)審理認為，案件中，賈某不能提供借條、借款合同、借款借據(jù)、欠條等書面材料，賈某提交的證據(jù)僅能證明雙方存在資金往來，不足以證明涉案款項的性質(zhì)，故賈某提交的證據(jù)不足以證明其與楊某之間存在借款合同關(guān)系。故終審駁回了賈某**。

典型案例二：利率約定超過法定利率未獲支持

基本案情：2013年5月20日，宋某通過銀行轉(zhuǎn)賬方式向劉某轉(zhuǎn)賬10萬元，劉某于同日向宋某出具了借條，借條載明：今向宋某借款10萬元，月息3分，借期1年。因劉某未按期還款，宋某訴至**要求劉某償還借款本金10萬元及利息(以10萬元本金為基數(shù)，自2014年5月1日起自實際支付之日止，按照月息三分的標準計算)。劉某辯稱，同意償還本金，但現(xiàn)在沒錢還，利率過高，應當予以調(diào)整。

裁判結(jié)果：**經(jīng)審理認為，《最高****關(guān)于****關(guān)于****審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類**利率的四倍，現(xiàn)宋某主張以月息三分的利率計算利息，違反上述法律規(guī)定，**不予支持，依法予以調(diào)整。據(jù)此，終審判決劉某向宋某支付按照法律規(guī)定的最高利率計算的利息。(注：現(xiàn)行法律規(guī)定，出借人請求借款人支付超過年利率24%部分的利息的，****不予支持)，

典型案例三：母親持兒子出具的借條向兒子和前兒媳主張共同還款未獲支持

基本案情：王某與李某于2012年3月結(jié)婚，1年后**。后王某的母親張某以王某出具的，載有“鑒于王某和李某沒有足夠能力將**款及相應中介費共計100余萬元交齊，故由王某之母張某借給二人100余萬元。如在今后婚姻中王某和李某出現(xiàn)任何問題導致**或分財產(chǎn)等事宜，二人須在辦理相關(guān)手續(xù)前將100余萬元全款歸還張某。王某2012.4.25”等內(nèi)容的《承諾書》，將王某和李某訴至**，要求王某和李某共同償還100余萬元借款。王某同意償還，并稱其得到李某同意后代李某在承諾書上簽名;李某以不知情為由不同意償還。

裁判結(jié)果：**經(jīng)審理認為，張某與王某、李某三人身份關(guān)系特殊，張某與王某系直系親屬關(guān)系，王某與李某亦涉及**事實，王某與李某在調(diào)解**時亦明確表示無對外債務。因此，對于張某向**提交的由王某單方向張某出具的《承諾書》，因該《承諾書》的形成時間難以鑒定，同時缺少李某本人的簽名，故**認為該《承諾書》證明張某與王某、李某之間成立民間借貸關(guān)系的證明力較為薄弱。據(jù)此，終審駁回了張某訴訟請求。

典型案例四：朋友借款替其出具借條抗辯無效

基本案情：2012年8月2日，裴某與顧某約定，顧某向裴某借款35萬元，期限1年;借款年利息為借款總額的15%，半年一付。路某為顧某提供了**。2013年2月，顧某向裴某支付了2.6 萬余元半年利息。后裴某**至**要求顧某、路某支付35萬元借款。顧某辯稱，實際借款人為路某，自己只是幫忙出具借條。

裁判結(jié)果：**經(jīng)審理認為，案件中，裴某所持的收據(jù)、個人結(jié)算業(yè)務申請憑證顯示借款人為顧某;款項亦匯至顧某名下的賬戶內(nèi)，且顧某亦按照收據(jù)載明的時間向裴某支付2.6 萬余元利息，故認定裴某向顧某提供35萬元借款，借款到期后，顧某應依約履行還款義務。顧某以款項系為路某償還借款為由抗辯借款人為路某，依據(jù)不足，**對其答辯意見不予采納。據(jù)此，終審支持了裴某訴訟請求。

典型案例五：還款無憑證被判敗訴

基本案情：王某訴稱，自2011年4月起同村老鄉(xiāng)李某分三次向自己借款3.3萬元，并出具欠據(jù)。后自己多次向李某追償，李某總是推諉不還。故訴至**，請求判令李某償還借款。李某辯稱，王某所提的借款，已于2011年11月底以現(xiàn)金方式還清了，當時沒有要回借條，也沒有讓王某出具收條，王某說會自行撕毀借條。

裁判結(jié)果：**經(jīng)審理認為，李某抗辯稱借款已還清，但王某予以否認，因王某持有借條原件，且李某未提供收條等證據(jù)佐證已償還借款，故**對李某的主張不予采信。據(jù)此，終審支持了王某的訴訟請求。

 

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